重庆富民银行（以下简称 “ 富民银行 ” ）是我国中西部第一家开业的民营银行，也是民营银行群体中唯一一家由普惠金融集团牵头设立的，其主发起人已在普惠金融领域埋首深耕十三年。富民银行与其主发起人一脉相承，以普惠金融为自身定位，以打造普惠金融的中国样本为宏伟愿景。

 

 

      “十三五”期间，在“五大发展理念”指导下，我国将全面消除贫困，建成小康社会，并依托“大众创业、万众创新” “互联网+”等战略深入推进创新驱动发展。在这样的背景下，中国必然需要更具创造性、针对性和综合性的普惠金融体系。习近平主席在第五次全国金融工作会议上指出:“要建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。”目前，普惠金融已成为金融业供给侧结构性改革的主战场。开放民营银行，成为建设普惠金融体系的重大举措，也是推动金融“脱虚入实”，服务小微、三农、“双创”的重要突破口。相比同业，民营银行更接地气、更市场化，对中小企业认知更深，两者更有渊源；同时，民营银行机制更灵活、决策更高效，创新动力和活力更足。

 

      在政府的大力支持和监管机构的悉心指导下，富民银行应运而生，于2016年8月26日正式开业，截至2017年6月末，总资产规模152.89亿元，发放贷款41.9亿元。富民银行自诞生伊始就确立了“扶微助创、富民兴邦”的企业使命。“扶微”就是扶持小微企业、三农、弱势群体，“助创”就是帮助创新创业者，助力新兴产业。我们希望用新的理念和新的科技，去重新塑造中国普惠金融的业务模式、构建普惠金融的生态体系，引导更多的社会资金、资源和智慧来支持小微企业，来扶持金融弱势群体，推动大众创业、万众创新。

 

 

 

      发展普惠金融至少要涵盖以下三个方面：包容性、互惠性和综合性。包容性是普惠金融的核心要求，解决的是金融的覆盖率和可获得性问题，即金融服务对象不能把小微企业、贫困人口、双创群体等排除在外。互惠性是普惠金融商业可持续的基础。普惠金融风险大、边际成本高，因此定价既不宜太高，不能做高利贷，也不宜太低，不能做优惠金融，更宜采用中利率定价，通过收益来平衡风险，达到互惠互利、共生共荣。综合性是普惠金融功能提升的方向。即普惠金融应尽量延展业务模式，提供综合化金融服务和价值服务。

 

      发展普惠金融要练好“六大内功”，即“一个核心” “两个逻辑” “三个条件” “四个要素” “五个关系” “六个合力”。

 

 

      “一个核心”是指信用。对金融机构而言，信用是灵魂。金融中介机构通过信用产生和放大自己的能量。信用无价，但信用有度，善用金融，就是善用信用，就是要把握好信用的“度”，不能过度放大杠杆。对客户而言，履约之心和履约之力都是信用，二者缺一不可，都要考察评价。

 

      “两个逻辑”是指国家逻辑和市场逻辑，即实现社会价值和商业价值的平衡发展。做金融，一定是国家逻辑在先，市场逻辑在后。金融机构的决策者首先要考虑的是国家需要什么样的金融，金融在产业转型升级和地方经济社会发展战略中需要承担什么样的使命和责任，然后才是市场逻辑，如何利用金融市场化机制，进行资源有效配置。如果金融仅有市场逻辑，不考虑社会价值，一味追求利润最大化、商业回报，金融就会变得邪恶冷酷，变得野蛮残忍。

 

      “三个条件”是指资本、人才和机制。金融属于资本密集型和人才密集型行业，只有好的机制，人才和资本才能达到最佳效果。因此，机制是“1”，人才和资本都是“0”，没有机制，好的人才来了也留不住，没有机制，资本就不能形成合力。

 

      “四个要素”是指风险、杠杆、规模和效率。四者浑然一体，相互影响，相互制约。如果风险控制不好，杠杆就上不去，规模也出不来，效率会持续低迷。犹如汽车的四个轮子，需要一个优秀的驾驶员，即金融机构的决策者，长袖善舞，妥善处理好四者的关系。

 

      “五个关系”是指要处理好用户、团队、股东、同业、监管五大关系。对外以客户为中心，对内以奋斗者为本；正确处理好股东关系，降低股东对短期回报的预期，实现短期利益与长远利益的协调发展；既尊重同业又要理性地对待同业，寻找共同价值平台，在竞争中携手合作；加强同监管机构的汇报和沟通，严守监管红线，严控风险，保护消费者权益。金融机构只有协调处理好这五大关系，才能为机制、模式和产品的创新赢得良好的内外部环境。

 

      “六个合力”是指业态要“综合”而丰富，资本要“混合”，技术要线上线下“融合”，产融要“结合”，资源要“整合”，金融工具要“组合”。

 

      基于以上对普惠金融的认识，富民银行提出了发展普惠金融的三大策略。

 

      一是“伙伴金融”策略。传统银行与企业的关系是债权人和债务人的关系，银行处于优势地位。在一些小微企业看来，银行大多是晴天送伞，雨天收伞，只做锦上添花，不会雪中送炭。富民银行希望改变这种关系，实现银企之间相互尊重、平等协商、风险共担、利益共享。富民银行创新性设立了伙伴金融部，以伙伴理念建立起新型银企关系。

 

      二是“平台金融”策略。富民银行率先认真践行习近平总书记提出的开放发展、共享发展的理念，把富民银行变为一个开放共享的金融平台。为此，富民银行创新性地成立了平台金融部，借助各位股东、合作伙伴已建立起的业务平 台，在监管合规下，积极推进平台业务合作与外部合伙机制建设。未来，富民银行将搭建内部创业孵化平台，吸引优秀的新金融人才到平台上来创业。

 

      三是“生态金融”策略。富民银行基于银行信用平台，通过各种外部合伙和战略合作的方式，吸引股东、实业龙头企业、政府、同业、非同业等各类资源，共同构建一个企业创新发展的基础设施生态圈，以生态圈的力量来帮助政府吸引和培育面向未来的新兴产业，支持它们做大做强。生态金融最重要的功能是连接与共享，通过生态的力量改善小微企业的环境，提高小微企业的生存质量和生存能力，最后实现生态圈对小微企业的金融赋能。

 

 

      目前国内普惠金融的路径探索有两大方向：一是数字普惠金融，以互联网龙头企业旗下金融平台为代表；二是生态普惠金融，以富民银行、瀚华金控为代表。可以说，生态普惠金融的道路比数字普惠金融的道路风险更大，难度更高，但我们认为这也是一条正确的道路，是普惠金融真正落地生根发芽有效的实施路径之一。

 

      以普惠金融支农为例，有三种模式。一是普惠金融1.0模式：小贷支农。小贷能解决农户短期资金需求问题，但不能从本质上提升农民的经济能力、生活品质和社会地位。二是普惠金融2.0模式：产业支农。即扶持农业企业和农业加工企业，支持农民企业家创业，但市场风险和自然风险很大，利润很薄。同时，农民的身份一直是低附加值产业工人，难以真正提升能力素质。三是普惠金融3.0模式：生态普惠金融。实践表明，1.0模式和2.0模式即使帮助企业导入了资金，但其成长依然很慢。如果小贷支农是点，产业支农是线，此时还需拓展思维，从“面”上解决问题。

 

      生态普惠金融就是用伙伴理念、平台路径和生态思维来构建普惠金融的生态体系。既非点，也非线，而是多个面、多个平台共同组成生态体系，把点融入线，把线融入面，把面融入生态。例如，无论三农企业是做种植、养殖，还是做生产、加工、流通，它们不仅缺少资金，还缺少模式、技术、人才、渠道。因此，资金支持并不能解决企业的实质性问题，需要升级理念，转换思维，从客户发展需求角度出发，做多维度加法，用生态模式服务三农。

 

      因此，富民银行将努力为中小企业、三农搭建起“五个平台”：一是资金平台，以政府、股东和合作伙伴的投资为基础，引入现代化产业基金、政府引导基金，构建“债权+股权”的资金平台；二是咨询平台，引入国内优秀研究和咨询机构，为企业提供战略和管理咨询；三是技术平台，引入优秀互联网科技公司，为企业IT和互联网能力建设提供技术支持；四是企业联合学院平台，协助企业招揽和培训人才；五是营销推广平台，协助企业建立营销体系，整合外部渠道进行营销和推广。合作企业将能在这样一个生态圈中获得资金、智慧、技术、人才和渠道等产业所需关键要素的全方位支持，企业运营能力和抗风险能力将大幅提高。长此以往，银企之间就能达到融合、融通甚至融入，客户的黏性、忠诚度、贡献度将得到稳步提升。以金融引领产业，用金融为产业赋能，这就是生态金融的力量。

 

      普惠金融是一个世界性难题，是一条荆棘密布的道路，充满了各种看得见和看不见的风险，但是正是因为难，我们才有价值，也正是因为难，这个市场才会有巨大的机会，我们希望用新的理念，用新的技术和模式，去探索出一条普惠金融新的道路。