以下为瀚华金融董事长张国祥12月6日在“中国城镇化创新发展高峰论坛”上的演讲

 

      “特色小镇”建设是中国城镇化建设中的一个重要组成部分。目前已经成为新的热点，甚至新的投资风口。当然，开展和落地层面也面临新的难点。所以，我认为我们本次高端峰会恰逢其时，为行业提供了一个深入探讨特色小镇建设和新城镇化的平台。在此，我想从金融机构的角度，向大家汇报“金融如何推动特色小镇的建设和发展”。

 

      千年金融，心怀普惠

 

      很多人没有留意到的是，金融其实是中国发明的。最早出现的金融业态就是典当，这也是中国金融史上第一次大的机遇和创新。典当诞生于南北朝，当时的南朝崇尚佛教，寺院积累了大量财资。官卿平民可以实物典质，在寺院换取现钱，寺院以此获得利息，投入慈善。时称“寺库”、“质库”，即当铺。历史上南北朝时期梁朝的梁武帝，就曾先后四次以自身为质到寺院，让公卿花钱为其“赎身”，“赎身”所用钱财全部捐给寺院，寺院再拿出去做慈善。可见，“金之初、性本善”。

 

      典当业先后历经唐、宋、金、元、明、清的发展，才从寺院延伸到了市井，最后延续到现在，依然十分活跃，有几家典当公司甚至已经上市了。一个金融业态活了1500多年，也向我们提出了一个非常值得思考的问题“为什么？”。我认为，典当真正的精髓有两点：第一，发明了“物的信用”，过去只能“以物易物”，现在可以“以物易钱”；第二，救急救穷的初衷，决定了这是对社会有正面推动意义的行业。

 

      中国历史上第二次金融创新出现在明朝中叶，钱庄出现，距今500年历史。钱庄的诞生和西方的银行一样，从摆地摊开始——由于当时实行银钱并行的货币政策，成色不同的银子之间、钱币和银子之间都需要兑换，钱庄的雏形就是兑换的地摊。后来经过不断地发展，钱庄开始支持工商业。到民国时期，钱庄票据结算量领先于当时的银行。

 

      第三次金融创新大家可能更为熟悉，距今200多年前，票号出现了，有很多书籍和电视剧至今仍在描绘这一时期。过去我们运银两的都是靠镖局，后来中国人用智慧发明了票据，非常方便。票号繁荣时期，山西票号汇通天下，可以到俄罗斯、朝鲜、日本以及印度。如果说，典当发明了“物的信用”，钱庄是发明“人的信用”，票号对金融业的最大贡献则是在公司治理上贡献了中国人的智慧，实现了金融资本和人力资本的结合。

 

      中国金融的第四次创新，就是上世纪二、三十年代位于上海的远东金融中心。一批留学回国的人才和实业家一起创办了当代银行，使得中国的智慧和西方的技术紧密结合。远东金融中心始于1912年辛亥革命之后，1927年形成了基础态势，1928年到1937年高速发展，被称为“黄金十年”。当时中国有100多家银行，还有证券业、保险业、信托业，还有交易所，已经建立了立体的金融体系。全国经济发展增速一度达到8%以上，远远超过当时的美国、德国和日本。

 

      中国金融行业此前出现了四次历史机遇，都产生了领先世界的创新业态。因此作为当代的金融从业人员，我们一直在思考，面对中国崛起的大时代和中国这一世界最大的普惠金融市场，我们能不能把握住中国金融的第五次历史机遇，打造出有世界影响力的普惠金融样本？

 

      当代金融总体而言，是从“统一”到“开放”的过程。无论是国有商业银行、股份制银行等陆续出现，还是担保、小贷等类金融行业的发展，一直到现在民营银行的开放，都延续了这一过程，不断释放新的动能。

 

      我认为，中国金融的这一次机遇，发挥主导作用的应该是普惠金融。2005年，联合国“国际小额信贷年”第一次明确提出“普惠金融”的概念：一个能够有效地、全方位地为社会所有弱势阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提供服务的金融体系。2013年，中国政府首次将发展普惠金融写入十八届三中全会决议文件中，这是一个重大突破，从国家层面为普惠金融正了名、定了性。

 

      如何把普惠金融做好？我们也有一些经验与大家分享。结合多年的实践经验，我认为金融只有一个核心，那就是信用。信用是“无价”的，信用也是“有度”的。因此金融机构必须珍视自己的信用，通过时间不断积累提升自己的信用，最终实现通过信用优化资源配置、推动社会发展的目的。

 

      要做好金融，还要遵循一些基本要素，可以总结为“两个逻辑、三个条件、四个要素、五个关系、六个合力”。“两个逻辑”一是国家逻辑，要重视金融的公共品属性，做到安全透明、符合监管要求；二是市场逻辑，不断改善自身的服务、效率、机制。两者必须结合起来，才能够保证金融机构的长远发展。

 

      “三个条件”分别是资本、人才、机制。金融是资本密集和人才密集型行业，而要充分发挥资本和人才的作用，需要一个好的机制设计。因此我认为机制是排在第一位的。

 

      “四个要素”分别是杠杆、风险、规模、收益。对于金融而言，这四点缺一不可。这四个要素的关系相当于汽车的四个轮子，必须并驾齐驱，否则就会发生事故。过往很多案例都证明，我们要保障这辆车安全行使，就必须要有一个好的驾驶员，也就是金融机构的决策者、管理者，否则就会出问题。金融风险是隐蔽性、突发性和快速蔓延的，具有很强的负外部性。这也就是金融行业需要监管、我们从业人员需要责任感的原因。

 

      “五个关系”，就是客户、员工、股东、监管和同业，主要是描述金融机构会涉及的关联方。

 

      “六个合力”是指“综合、混合、融合、结合、整合、组合”。这是我们在企业经营中需要做到的工作:客户需要综合服务、资金需要融通工具、资本需要混合机制、业务需要跨界结合、产业和资源不断需要整合提升、内部平台需要组合协同。

 

      我相信，如果能够做好以上这些工作，坚守初心、提高能力，普惠金融机构在中国将大有作为。

 

      金融与城，生态为先

 

      很明显，“大金融”对应的是大城市和大企业。而普惠金融可能会跟新型城镇化结合更紧密一些。这也是瀚华选择特色小镇作为新城镇化建设中我们的主战场的原因。我们相信，在这个领域，我们能够很好的结合瀚华的普惠金融优势和小镇的产业、商业需求，做到小而精、小而美、小而强。

 

      在座各位都很清楚，去年到现在，中央下发了一系列关于新型城镇化特别是特色小镇的文件。我们认为，新城镇化的根本议题是城镇化转型升级、目标是经济动能转型、地理空间重塑、生活世界再生。经历30年发展，中国已经成为世界第二大经济体，但也面临很多问题，包括城市发展动力不足的问题。所以我们要通过新型城镇化，找到新的增长空间。

 

      特色小镇的目的和意义，就是破解城乡二元结构，平滑甚至消除社会的壁垒，人、文、产、城达到和谐。特色小镇必须聚合体现五大发展理念——创新、协调、绿色、开放、共享。

 

      在这一点上，国内和国外都有一些非常好的例子说明金融和产业在城镇化发展中的重要作用。新中国成立之后，毛泽东主席说了关于中国民族工业的“四个不能忘”，重工业不能忘了张之洞，轻工业不能忘了张骞，化工业不能忘了范旭东，交通运输业不能忘卢作孚。我们发现一个很有趣的事实，其中两位企业家，都通过实业建成了以规划科学、产业繁荣文明的城镇。分别是张骞所在的南通和卢作孚规划的重庆北碚。他们不但在当地兴建工厂，也开银行、办教育。老一批企业家的情怀与历史使命感，至今仍然给我们带来很深的感动与启发。

 

      因此，我们提出了“生态小镇”的理念。此前，我们将瀚华的整体战略归纳为 “伙伴金融、科技金融、平台金融、生态金融”。伙伴金融是建立你中有我，我中有你的平等互利关系；科技金融是指互联网、物联网、区块链新技术在金融实务中的运用；平台金融是以互联网思维开放整合资源，不能独享，一切可以跨界，一切可以链接；生态金融则是最高境界，我们希望通过金融的力量推动社会发展、改善社会生态、产业生态和自然生态，在股权、债权和交易三大平台基础上，建设一个资本融会贯通、覆盖中小微企业发展全生命周期的金融系统。

 

      当我们的生态金融理念与特色小镇结合，就产生了“生态小镇”这一业态。一个小镇没有十年是建不好的，可能要通过数十年时间，通过核心产业驱动，最终实现百镇、百业、百态。因此，在建设特色小镇的过程中，我认为“三心”非常重要——“敬畏之心、匠人之心、仁爱之心”，“敬畏之心”代表着我们不能再随意开发，我们要保护好青山绿水、历史文化；“匠人之心”是我们要做好我们的业态、产品和服务；“仁爱之心”是对于小镇和乡村原有居民而言，我们希望提高他们的生活质量，而不是迫使他们离开家园。

 

      自然生态、社会生态和产业生态的协调发展，需要解决三大痛点：人才痛点、产业痛点和社会痛点。人才痛点包括机会、收入和价值；产业痛点涵盖资金、人才、技术；社会痛点包括产业、就业、生态。在项目实际落地过程中，我们会遇到很多问题，包括土地问题、产业问题、人才问题、金融问题和政策问题等等。这些难点不解决，特色小镇则可能成为新的垃圾，新的空城，新的钢筋水泥森林。

 

      在具体落实过程中，我认为最难的是商业生态的目标如何实现。自然生态实际是保护，社会生态可能是修复和完善，那么商业生态需要考虑产业如何来优化升级？产融结合平台如何协同？不然这个小镇建设再好，恐怕也很难生存和涵养。

 

      因此，为了最大程度克服难点、实现目标，我们希望以互联网的思维来开拓我们的“生态小镇”业务。用“众筹、众建、众销、众创”的理念，广泛与政府、企业、机构、媒体合作，建立新的生产方式，形成新的生产关系，创造新的生产力。瀚华以股权、债权和交易三大平台为基础，12年服务中小企业的经验和超过5万名客户积累为依托，可以在开发建设、产业发展、创新各个阶段提供金融解决方案。当然，我认为瀚华的专长是特色产业招商和培育，我们能够解决“小镇建起来了怎么办”这一问题。